新闻资讯：区块链技术在国际保理业务中的运用

我国国际保理业务发展缓慢的原因

近年来我国国际贸易发展迅速，民营中小企业越来越多的参与到国际市场的竞争中来。在我国，出口企业大部分为民营中小企业且出口产品为低端的消费品，这些中小企业是最需要银行融资补充流动资金的。国际保理业务的核心内容是债权的转让，即补充企业的流动资金,其目标客户也正是我们上述所说的那些资金实力不强的民营中小企业。然而现实中，中小企业的风险评估难度较大，不确定性较强。且企业偏爱流动资金贷款，而非将银行融资与其自身规模经营匹配起来。时至今日，国际保理业务量在外贸总量中的占比仍然较低，保理业务的发展在我国一直处于尴尬境地。

从本质来看，国际保理业务是一种赊销方式。通过出口商和保理机构签订协议，由保理商为出口商进出口贸易承担账款融资，并提供催收应收账款、担保坏账等服务。从信用风险的角度来说，保理业务更多的是依靠买卖双方的信用来管理风险。为避免因进、出口商相互勾结进行虚假交易，导致债券转让无效，继而造成资金的流失，所以各大保理商会投入大量的人力、物力和财力对出口商的信用以及国际贸易真实性进行大量的调研。由此导致传统的国际保理业务长期以来效率低下且运营成本过高。

综上所述，我国国际保理业务要想获得长期稳定持续的发展，需要解决的首要问题是为了可以更好的获得信用评估以及保证后续业务的稳定开展，保理商如何低成本且高效率的获得业务所需的各项信息并可以持续监控数据变化。

区块链技术的优势

区块链属于新兴技术，国内外发展历史较短暂。2016 年，我国工业和信息化部发布《中国区块链技术和应用发展白皮书》中对“区块链技术”的定义：区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。其核心特征可总结为三点：一是不可伪造，不可篡改；二是公开透明可验证；三是可跟踪可溯源。我国金融企业，例如商业银行、保险公司等都是中心化程度极高的产业，在这样的中心化模式下，产业链中的交易双方做到“点对点”对接，信息与信用的传递需要通过很多部门层层周转或者与外部机构合作才能完成，业务效率低，成本高。因此，从技术上提升信息与信任流转的效率对金融服务业的发展起着相当重要的促进作用。区块链的去中心化、智能合约等特性与金融行业有着天然的契合性。

银行国际保理区块链的应用

随着我国国家战略的调整和对外经济发展规模不断壮大，各家商业银行都在积极探索将区块链技术应用于金融领域的各项业务中。2018年首笔应用区块链技术的国际保理业务在中国建设银行得到成功交易。中国建设银行也成为我国首家在国际保理领域应用区块链技术的商业银行，同时也在银行业开创了由客户、保理行等直接参与的“保理区块链生态圈（Fabl ock Eco）”的建设。

传统的国际保理业务中，出口商与进口商签订贸易合同后，向银行申请办理保理业务。银行与进口商所在国的进口保理商取得联系并对进口商进行信用核查。待收到进口保理商的信用核查报告后，与出口商签订出口国际保理协议。出口商发货后将运输单据正本交给银行，银行对其进行融资。在临近付款日期时，进口保理商会在扣除相应费用后将剩余款项付给出口商的银行。传统模式下，信用核查时间长且难度大，一旦遇到有不良信用记录的进口商，可能产生货款无法到账的情况。且在此过程中涉及到复杂的报文传输以及纸质单据的邮寄，时间长且安全性难以保证。

银行在引入区块链技术后，首先将国际保理业务分为两个模块，分别为出口保理融资和保理服务两大类。

（一）出口保理融资

1.融资前信用审查阶段。为了保证收集信息的完整性，银行将与国际保理业务有关联的各方均接入到区块链中。国际贸易供应链中的上下游企业的各项数据由企业的计算机系统直接对接网上银行系统，供应链内部的系统数据，例如电商平台数据、物流运输数据等也将直接上传至区块链中。应收账款、电子票据和合同等数据信息将通过区块链收集。此外，税务部门、电力系统等与社会信用有关联的部门系统也被接入其中，从而保证了银行对于数据完整性的校验。通过对这些数据的收集和整合，会获得一份完整的出口保理业务数据以便业务审核人员对保理主体的信用情况进行评估，以确保其符合融资要求。

2.融资审批阶段。因前期已对各项数据进行了评估和审核，根据内置程序，可由智能合约自动处理并确定放款金额。

3.贷后管理阶段。区块链系统可以自主对资金使用情况进行动态跟踪，以便随时掌握资金动向。同时对进口商和出口商的资金和财务情况进行监控，并在临近还款日时，向进口商催收应付账款。区块链技术中的智能合约使保理业务中的自动化清算、账款信息实时显示和资金转移等都成为了可实时监测的对象，极大地保障了回款的可靠性和安全性。

（二）保理服务

区块链技术的引进，极大地提升了银行保理服务的管理能力和水平。一是进口商的资信可进行更高效率的审查和评估，进口商的资信情况将被实时动态监测，若出现进口商违约，系统中的智能合约会按照程序预设的措施，对进口商自动启动催收程序；二是能够对账款的账户进行分类管理，一旦资金转账等变化时，可以自动按照预先输入的程序对集中度限额进行监视和主动提醒，尽可能地降低应收账款风险。

启示

整体来看我国的国际保理业务的开展和区块链技术的运用都处于起步阶段，目前落地且商业化的项目并不多见。建设银行的创新型运用大大降低了国际保理业务的信用风险，提高了交易的安全性，提升了业务的效率，降低了运营的成本，对银行业区块链商用化具有重要的参考意义，值得各家商业银行借鉴。